上班族三金怎么选？缴费基数和断缴的实操经验

去年换工作，HR发来一张表让我勾社保缴费基数，从最低档到最高档十几行。我盯着看了半分钟，随手选了最低那档，心想每个月多拿几百块现金不香吗。后来跟一个做人力十年的朋友吃饭，他一句话把我问住了：你知道这一勾，退休后每个月少拿多少钱吗。

那次之后我把三金这事从头捋了一遍，今天把踩过的坑和算过的账写下来。

三金到底是哪三金

上班族嘴里的“三金”，一般指养老保险、医疗保险、失业保险。加上工伤和生育就是五险，再加工积金，就是常说的五险一金。前三个要个人掏钱，所以大家最关心。养老这块，个人交8%，全部进你自己的个人账户；单位交16%，进统筹池子。医保个人2%左右，单位9%上下，各地有差异。失业个人0.5%，单位0.5%。说白了，三金里只有养老的个人部分算“存给自己的钱”，其他都是当下买保障。

缴费基数别一上手就往低了选

缴费基数有上下限，一般按上年度社平工资的60%到300%划档。拿北京2024年来说，下限6821元，上限35283元。你选哪个数字，直接决定每月扣多少、将来领多少。我算过一笔账：月薪1.5万，按下限6821交，个人养老每月扣545块；按实际工资交，扣1200块。差的655块看着是省了，但个人账户一年少存7800多，算上利息和统筹部分的挂钩，退休后每月差出来的钱远不止这点。医保更直接，基数低，个人账户返的钱就少，去药店刷卡的时候立刻能感觉到。

• 月薪在上下限之间，按实际工资交，别主动压到最低档
• 月薪超过上限的，按上限交就够了，多交不进账户
• 公司让你签“自愿放弃社保”的协议，无效，别签
• 试用期也要交，从入职当月开始算

跳槽断缴这笔账要提前算

我第二次跳槽中间空了40天，社保断了。当时觉得没什么，后来才知道医保断缴次月起就不能报销，重新缴要连续缴满几个月才恢复待遇，各地口径不一样。那段时间我牙疼硬扛着没去医院。养老断缴影响小一些，累计缴满最低年限就能领，断了以后还能补，但这个年限在逐步提高，别拿15年当铁标准。真正麻烦的是很多城市买房、摇号、落户、孩子上学都卡“连续缴纳”年限，一断就得重新数。

所以跳槽尽量卡在当月15号之后离职、次月15号之前入职，让上家缴完当月、下家接上次月。如果暂时没工作，可以走灵活就业参保，一般只能交养老和医疗两险，基数自己选，费用全自己扛但合法。找机构挂靠我不太推荐，钱多花了，还容易被认定无效，风险全在自己身上。

讲真，三金短期看是扣钱，长期看是兜底。基数能按实交就按实交，断缴能避免就避免，剩下的事交给时间。